«Підводні камені» страхування ризиків аграрного бізнесу.

На сьогоднішній день особливий практичний інтерес викликає страхування ризиків аграрного бізнесу як для великих вертикально інтегрованих холдингів сільгоспвиробників, так і для невеликих фермерських господарств. При страхуванні майбутнього врожаю сільськогосподарських культур, особливо при виникненні згодом  страхових випадків, часто виникає нестиковка з «прогалинами» вже на правових полях.

В Україні існує Аграрний страховий пул. Основні ризики аграрного сектора, які підпадають в страхове поле діяльності таких страхових компаній, пов'язані, в основному, зі страхуванням посівів зернових культур, з подальшою виплатою компенсацій у випадку сильних заморозків, будь-яких стихійних лих, і т.д. До нас у Постійно діючий третейський суд «Страховий» потрапив подібний позов , згідно з яким страхувальник, тобто аграрне підприємство, вважає, що настав страховий випадок , а саме: не зійшли озимі сходи , і агропідприємство має право на відшкодування збитків у сумі понад 500 тис. грн. Зі свого боку, страхова компанія вважає, що страховий випадок не настав, тому що в підписаному з обох сторін контракті зазначено, що ризики, які компанія приймає під своє страхування, починаються з моменту сходу паростків зернових культур не менш ніж на 3см. Якщо ж їх не було, то, на думку страхової компанії, страховий випадок не настав. У даному випадку максимум , що страхова компанія може відшкодувати аграрній компанії - це залишок страхової премії в розмірі 30 % від тієї суми, яку оплачувала компанія - страхувальник при оформленні поліса. Цікавість даної ситуації полягає в наступному. З одного боку, необхідно проаналізувати, як в аграрній компанії відбувається підготовка до зимового періоду, чи використовуються механізми захисту і які саме . Також необхідно дійсно з'ясувати, що для компанії є страховим випадком , а що ні. З іншого боку, необхідний аналіз діяльності страхової компанії, зокрема, у сфері складених страхових договорів на предмет відсутності протиріч один одному пунктів контракту .

Як експерт, я намагався підібрати об'єктивний колегіальний склад Третейського суду - створено колегію з фахівців страхового ринку та професійних суддів, одним з яких є суддя Верховного Суду 2008-2010 рр. У даному випадку нам потрібно детально дослідити страховий договір на предмет протиріч і отримати прецедент, щоб надалі уніфікувати судову практику і тексти контрактів . На даний момент страхова компанія вважає , що страховий випадок не настав і готова повернути 24 тис. грн., а аграрна фірма хоче отримати 525 тис. грн. Є різниця ? У 200%!

Значний вплив на результати страхування сільськогосподарських культур в останні роки робить програма форвардних (заставних) закупівель Аграрного фонду України, що передбачає укладання договорів заставних закупівель при наявності договорів страхування врожаю.

Так, загальний обсяг ринку страхування сільськогосподарських культур в Україні в 2012 році склав 727 тис. га застрахованих площ, сума страхових платежів склала 130,4 млн. грн. зі страхування культур, було укладено 1036 договорів страхування. Рівень виплат за договорами страхування сільськогосподарських культур в 2012 році склав майже 41% (у 2011 році – 28% ).

У період з осені 2012 по весну 2013 року страховики уклали 894 договори страхування врожаю зернових і технічних культур. Сума відповідальності страховиків склала 3 млрд. грн., при цьому сума отриманих страхових платежів склала понад 100 млн. грн. Урожай сільськогосподарських культур був застрахований на загальній площі понад 460 тис. гектарів. Станом на 01.09.2013 року страхові компанії вже виплатили страхового відшкодування в загальній сумі в 4,1 млн. грн. Причиною незначних виплат в 2013 році стали досить сприятливі погодні умови. Ризикові події фіксувалися переважно в південних регіонах України (Херсонська, Миколаївська , Запорізька області та АР Крим). Крім цього на рівень виплат вплинули недоліки страхового законодавства, умов договорів страхування та відповідної компетенції у агровиробників з питань особливостей страхування озимих зернових культур. У зв’язку з цим виникли спірні ситуації та збільшилось кількість звернень до Постійно діючого третейського суду «Страховий» страхувальників з позовами на страхові компанії.

Станом на 01.09.2013 страхові компанії отримали 53 заяви про настання ризикових подій, щодо яких відбувається відповідний процес врегулювання проведення огляду постраждалих посівів, складання акту та прийняття рішень страховиками про виплату страхового  відшкодування або відмову).

У наслідок чого Нацкомфінпослуг запропонував врегулювати перелік страховиків ризиків за цим видом страхування. Зокрема, страхування посівів та майбутнього врожаю озимої зернової сільськогосподарської культури з державною підтримкою на весняно-літній період тепер здійснюється на випадок її пошкодження або загибелі на всій або частині площі посіву внаслідок прямої дії страхових випадків (окремих або їх комбінацій), а саме: град, удар блискавки; землетрус; лавина, земельний зсув, земельний або земельно-водний сель; сильний вітер, пилова буря, шквал, смерч, суховій, видування; сильний дощ, тривалі дощі, повінь, паводок, вимокання; посухи у весняно-літній період; зневоднення на землях, які підлягають примусовому зрошенню або заводненню, ґрунтової кірки, випадіння рослин; пожежі; епіфітотійний розвиток хвороб рослин; епіфітотійне розмноження шкідників рослин; вторинних хвороб рослин; протиправні дії третіх осіб стосовно посівів та майбутнього врожаю застрахованої культури. Таким чином, наприклад, ризик «випрівання» виключено з переліку страхових ризиків, а отже позиція Постійно діючого третейського суду «Страховий» є аргументованою та переконливою.